最近朋友圈都是“天津惠民保”铺天盖地的宣传，150元/年，最高300万元的医疗保障，不限年龄、不限体况，既往症也可保可赔……
坐地铁时、中午吃饭时，都发现旁边座位正在讨论“天津惠民保”，甚至幼儿园家长群里，也能看到“天津惠民保”的消息，可见市场热度之高。
“ 天津惠民保”究竟是何方神圣产品，与我们之前见过的几种医疗险又有什么差别呢？本文这就好好分析一下。
一 天津惠民保是什么，有什么亮点和注意事项
“天津惠民保”，是天津市首款由政府指导的城市定制普惠型商业医疗保险项目 ，由天津市医疗保障局、天津市金融局指导，天津市银保监局监督，天津市医保研究会、天津市保险行业协会支持。
有强大的政府支持，就不难理解宣传力度了。
在承保单位方面，阵容也很强大。主首席承保人 为中国人保天津分公司， 副首席承保人 为中国人寿天津分公司， 共同承保人 包括中国太平洋财险天津分公司、中国大地财险天津分公司等 11家公司 。
从保障内容 （详见下图） 看，“天津惠民保”涵盖社保范围内住院和门特自付医疗费用、社保范围外住院和门特自费医疗费用、院外特定高额药品费用等三项保障，总保额高达300万， 适合作为基本医保的补充，报销大额医疗费用、减轻就医经济负担。
总体来说，这个产品具有八大优势（详见下图）。
当然，八大优势背后，这个产品也有3项值得重点注意的地方。
1.不保意外就医，只保疾病就医
2.异地就医赔付比例有降低
3.限二级及以上公立医院普通部因疾病住院或者门特就医
总体来说，作为一款商业医疗险，“天津惠民保”带有准公共产品的性质，性价比高，尤其对老年人、身体状况较差、价格敏感度高的人群比较友好，适合作为大病医保的补充。
二 天津惠民保与百万医疗险的区别
截至7月27日，“天津惠民保”的参保人群已经突破45万 ， 很多人买过百万医疗险的朋友，都在纠结要不要再买份“天津惠民保”。
百万医疗险，是近几年销售比较火热的一类补充医疗保险，保费不算贵，报销额度却可以高达几百万，因此许多家庭都购买了百万医疗险，报销大额医疗费用支出，避免因病返贫。
“天津惠民保”可以说是简配版的百万医疗险，相对百万医疗险，又有什么差别呢？看看主要项目对比（详见下表）。
投保要求。“天津惠民保”比较宽松 ，不限年龄、不限体况、不限户籍、不限职业，有天津医保即可投保；而百万医疗险，投保一般都有年龄、健康状况、职业等方面的要求。
医院范围。二者均保障二级及以上公立医院普通部 ，但是大部分的百万医疗保险还可以涵盖上海质子重离子医院。
就医要求。 “天津惠民保” 仅限 疾病导致的住院及特殊门诊就医，意外就医不保；而 百万医疗险会宽泛很多 ，意外或者疾病导致的住院、门诊手术、住院前后门急诊、特殊门诊就医等都可以保。
保障项目。 “天津惠民保”和百万医疗险 都包括医保内、外费用，高额特药费用等三项 ，当然，百万医疗险包括的特药种类一般会多一些。
免赔额。“天津惠民保” 的三个保障项目， 每项均有2万的免赔额 ；而 百万医疗险 的话， 一般三个保障项目会共享1万免赔额 ，甚至重大疾病和高额特药会没有免赔额， 报销时用上的概率会大很多 。
赔付比例。 “天津惠民保”针对非既往症人群赔付比例为 70% ，既往症人群赔付比例为 30% ，异地就医赔付比例会有所降低；而 百万医疗险的赔付比例一般为100% 。
当然，百万医疗险有健康核保要求，“天津惠民保”的既往症人群一般都买不了百万医疗险，所以 “天津惠民保”虽然针对健康人群赔付比例不高，但是对于既往症人群却很友好。
续保方面。 “天津惠民保” 不保证续保 ，第二年能否推出不好说。大部分百万医疗险也是不保证续保，但 也有少数能保证续保20年的产品，续保会相对稳定点 。
价格方面。“天津惠民保”对于所有参保人，均统一150元/年 ，价格很便宜，还能支持医保卡个人账户支付； 百万医疗险价格会高一点 ， 不同年龄价格不一样 ，一般年龄越大价格越贵。
所以说， 经济条件允许、目前身体较为健康的人群，可以购买百万医疗险，保障更全面一些。如果因为经济、身体、年龄等原因购买不了百万医疗险，那就赶紧入手“天津惠民保”。
当然， 如果已经购买百万医疗险，就没有必要再购买“天津惠民保”了 。
三 天津惠民保与津惠保的区别
“天津惠民保”和“津惠保”是一个产品吗？ 很多人都很诧异，去年刚买了“津惠保”，咋又推出来了，而且价格咋还变了呢？
“天津惠民保”和“津惠保”都是天津市带有普惠性质的补充医疗险，但不是同一款产品。 “天津惠民保”是今年7月中国人保天津分公司等13家保险公司共同推出的，“津惠保”是2020年底渤海人寿开始推出的，在保障内容方面有挺多差别。
投保要求。“津惠保”面向的人群更宽泛一点 ，除了有天津医保能投保外， 还可以支持在北京参加医保的天津人购买。
医院范围。没有差别 ，均为二级及以上公立医院普通部。
就医要求。 “天津惠民保” 只能保障疾病就医 ，但 “津惠保”能保障意外和疾病就医 。
保障项目。 针对 社保范围内住院和门特自付医疗费用 ， 两款产品免赔额和保额一致 ，但是 “天津惠民保”的非既往症人群赔付比例少10%，既往症人群赔付比例多30%。
针对 社保范围外住院和门特自费医疗费用 ，“天津惠民保”的赔付比例为70%，而 “津惠保”不涵盖此块保障。
针对 院外特定高额药品费用 ， “天津惠民保” 涵盖的 药品种类更多一点 ，但是 免赔额更高 ，非既往症人群赔付比例少10%，既往症人群赔付比例却多了30%。
价格方面。 两款产品 均不保证续保 ，“津惠保” 68元/年 ，“天津惠民保” 150元/年。
总的来说，两款产品 各有千秋，更是一分钱一分货。
对于我们家庭医疗支出来说，因疾病导致的医保自费部分是个人掏腰包的大头，因此涵盖自费项目的“天津惠民保”能分担更多的风险；另外，“天津惠民保”针对既往症人群也可以提供一定比例的理赔，对带病人群更为友好一些。
如果买过“津惠保”，还能买“天津惠民保”么？恩，也可以考虑购买。一来“天津惠民保”的自费项目保障，既往症保障与“津惠保”不冲突；二来“津惠保”还未官方公布今年的推出时间，有一定的不确定性。
本文观点仅供参考，不构成投资理财建议。
发布于 2022-07-29 08:51